שוק העבודה המודרני רווי בעצמאיים ועוסקים זעירים שחשיבות החיסכון אינה ברורה להם. במציאות של מיתון, כמו זה שאנו חווים בשנים האחרונות - תנודתיות ההכנסה יכולה להעמיד אותם בפני תקופות בהן תזרים המזומנים העצמי יעמוד בפני קשיים רבים. רק ניהול נכון וארוך טווח של החיסכון האישי יכול להעמיד פתרון למצוקה זו.
עזרא אוחיון (דה-מרקר, 6.6.10) מציג את הניתוח שלו לצורך לחיות קבוע עם הכנסה משתנה בשוק העבודה החדש המחייב חיסכון. "המכשול הראשון ... הוא היעלמותו של הרצף התעסוקתי. אנשים כבר לא עובדים ברציפות מרגע שסיימו את לימודיהם באוניברסיטה ועד ליציאתם לפנסיה ...". אמנם הוא מתייחס לשוק השכירים, אבל המציאות דומה גם אצל העצמאי והעוסק הזעיר שעבורם המרדף אחר הלקוח הבא תמיד מלא בסימני שאלה ובפרט "... אם המצב בשוק יהיה קשה, ניאלץ להתפשר ...".
המסקנה, הבלתי משתמעת לשתי פנים, "... כדי ליהנות מהאופי החדש של שוק העבודה אנחנו חייבים לחשוב לטווח ארוך ולהתכונן לשינויים. בדיוק כמו עסק פרטי, אנחנו צריכים לדעת מהי רמת הצריכה שלנו ולחסוך מספיק כדי שנוכל להמשיך לחיות כרגיל גם בעתיד, כשרמה ההכנסה תשתנה. זה בטוח יותר יעיל מלשמוע מוצרט ולקוות שבסוף יהיה טוב."
