אתם כאן: עמוד הבית מאמרים אני, העסק ומסגרת האשראי

המרכז לעסקים קטנים ובינוניים בישראל

אני, העסק ומסגרת האשראי

הידעת?

כידוע לכם, בשנה האחרונה, נכנסה לתוקפה הוראה חדשה של בנק ישראל בנוגע לניהול מסגרות אשראי בחשבונות עו"ש. מטרתה "להפסיק את הנוהג הרווח בישראל של ניהול חשבונות אלה,תוך חריגות תכופות ומתמשכות ממסגרות האשראי המאושרות."

הסעיפים העיקריים בתקנה הם:

  • "על הבנקים יהיה לקבוע ללקוח מסגרת אשראי המתאימה לצרכיו, לכושר ההחזר שלו ולביטחונות שלו וזאת על בסיס ניתוח מתועד, לצורך אישור המסגרת על ידי גורם האשראי המוסמך בבנק."
  • "הסכם המסגרת יבהיר את מחויבות שני הצדדים - הלקוח והבנק - לפעול רק בתוך המסגרות המאושרות ובלא חריגה מהן."

המשמעות הפרקטית של התקנה:

אין עוד אפשרות לחריגה ספונטנית, אפילו חד פעמית ממסגרות אשראי וזאת ללא תיאום מראש וסיכום עם הבנק, שאינו חייב כאמור לאשר את החריגה ללא ערבויות מספקות מנקודת ראותו, הוראות הקבע והצ'קים יתחילו לחזור!

שימו לב להערה האחרונה לפי התקנה החדשה אין לבנק שום אינטרס כספי לאשר חריגה כיוון שלא יוכל לגבות "ריבית חריגה" ומכאן הצפי הוא להחמרה בדרישות מאיתנו הלקוחות.

יתר על כן, כל מצב של חריגה ידרוש התרוצצות רבה אל הבנקים ובחזרה ומו"מ מעייף עם הפקידים "המאשרים".

בשנה האחרונה רובנו קיבלנו מכתבים הקוראים לנו להגיע לסניף להסדיר את המסגרות ואכן עשינו זאת. לעתים קרובות תוך לחץ של הפקיד להתחייבות על מסגרות שלדעתו אנחנו והעסק זקוקים להם ובעיקר תוך תשלום עמלות מעמלות שונות והתחייבויות לתשלומים נוספים. כך שמעבר לחשש הנגזר מעצם התקנה התווספה גם עלות כספית לעתים לא מבוטלת.

מה צריך וכדאי לעשות?

נערכים ובודקים, פועלים באופן אקטיבי ומתחילים לנהל את המהלכים הכספיים בחשבון ולא נותנים לו להתנהל בחסות האינטרסים של הבנק.

ראשית, יש לערוך בדיקה מעמיקה של המצב התזרימי שלך ושל העסק, זאת לאורך זמן. הכלי החשוב להתמודדות עם המצב החדש בבנק, הוא קיומו של מידע מהימן לגבי צרכי האשראי שלך לאורך זמן ובאופן שוטף.

שנית, לנהל מו"מ עם הבנק לגבי עמלות ומסגרות מאושרות נדרשות, כל זאת על מנת להתאים את המסגרת המתאימה ביותר לצרכיך להוזיל עלויות וכו'. המידע שנאסף בשלב הקודם יאפשר לצרוך אשראי בדיוק בהתאם לצרכים ולא יותר או פחות, ויהווה כלי חשוב במו"מ מול הבנק בהיותו תחזית "מתועדת" של צרכים עתידים.

שלישית, מעקב שוטף, מעקב שוטף לגבי צרכי התזרים העתידים ובפועל מחד גיסא וניצול האשראי מאידך גיסא, יאפשר התאמה מראש של יכולות לצרכים וצפי מוקדם לגבי תנודות חריגות.

איך עושים את זה בעצם?

הפקת דו"ח תזרים מזומנים ברמה יומית/שבועית לחודש/חודשים הקרובים (תלוי בהיקף הפעילות בעסק) ביצוע "תחזית תזרימית" לתקופה ארוכה יותר, בעזרת הדו"ח/תחזית ניתן: לארגן את מסגרת האשראי, הרצויה/דרושה בבנק או באפיקים אחרים הקיימים היום בשוק; לתכנן/לנהל/לתזמן תשלומים חודשים; במידה והדו"ח לטווח הקצר מראה על חריגה ממסגרות האשראי, ניתן לבצע שינוי ע"י דחיית תשלום לספק, הקדמת תקבול מלקוח או בקשה למסגרת זמנית בבנק שתאושר מבעוד מועד.

ואיך אנחנו עוזרים?

חברת היי-פרופיט בע"מ מספקת שירותי תזרים מזומנים. לאחר פגישת ייעוץ בה יבוצע אפיון ראשוני של הצרכים ואיסוף מידע גולמי (בעזרת טופס מובנה בדוא"ל/פקס), יופק עבורכם דו"ח תזרים, יוצגו האפשרויות לפעולה מול המערכת הבנקאית ודרכים להתמודד עם הבעיות הייחודיות שלכם. דו"ח זה נכון לתקופת הזמן בה הוא ניתן ותלוי בנתונים שימסרו לחברה, והלקוח יכול לקבל דוחו"ת כאלו על בסיס שבועי/חודשי/דו-חודשי בהתאם לצרכיו. (שירות זה ניתן באופן קבוע ללקוחות החברה המקבלים את כלל סל שירותי ניהול הכספים).

חברת היי-פרופיט בע"מ פיתחה תוכנה ייחודית המותאמת לצרכים השוטפים של בעלי העסקים הקטנים והבינוניים ומאפשרת לה לנהל את התזרים באופן שוטף ועצמאי. השימוש בתוכנה הנגישה על רשת האינטרנט (http://www.bplus.co.il/)הוא בינתיים לתקופת ניסיון חינם.

לפרטים נוספים - אנא צרו קשר (הפרטים ליצירת קשר נמצאים בעמוד הבית של האתר).